Обязательно ли страховка для ипотеки
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Обязательно ли страховка для ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Отказаться от страхования имущества нельзя, но вполне реально выбрать страховщика с подходящими условиями. Сделать это можно как непосредственно при оформлении ипотеки, так и каждый год при продлении полиса. Акции, скидки, дополнительные условия да и сами расценки меняются, так что анализировать рынок и сравнивать предложения от разных компаний — это хорошая практика. К тому же размер страховой премии зависит от таких переменных, как оставшаяся сумма выплаты и срок ипотеки.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
- пожара;
- взрыва газа;
- падения самолета (маловероятно, но возможно);
- стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
- незаконных действий третьих лиц.
Документы для страхования квартиры
Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:
- паспорт;
- правоустанавливающие документы на квартиру;
- независимая оценка стоимости квартиры.
В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:
- паспорт;
- заявление на страхование квартиры, выдается непосредственно страховщиком;
- договор купли-продажи квартиры/договор аренды;
- выписка из ЕГРН на квартиру;
- независимая оценка квартиры;
- технический паспорт квартиры;
- выписка из домовой книги;
- документы, подтверждающие получение льготы.
Какие преимущества дает ипотечное страхование?
Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.
Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.
В каких случаях имеет смысл оформлять страхование от утраты титула?
Страховка от утраты титула приобретается редко. Но если вы, например, покупаете квартиру на вторичном рынке у собственника, который владеет ею меньше 3 лет, возможно, стоит переплатить небольшую сумму и быть уверенным, что вам не придется платить за жилье, право на которое может отобрать суд.
Как сэкономить на ипотечном страховании?
- Получить налоговый вычет
По действующему законодательству вы можете вернуть денежные средства (до 120 тыс. рублей) за страхование жизни и здоровья в виде налогового вычета. Важно, что договор страхования должен быть заключен не менее, чем на 5 лет;
- Выбрать квартиру в строящемся доме
Если вы выбираете квартиру в строящемся доме, оформление страховки на недвижимость станет обязательным только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта
- Посмотреть разные предложения на рынке
Преимущества страхования жизни при оформлении ипотечного кредита
В целом не стоит воспринимать страховку как нечто негативное и навязываемое банком только ради денег. В данной ситуации банк и заемщик хотят одного и того же — чтобы кредит был успешно выплачен без неприятных сюрпризов.
Выплата ипотеки растягивается на долгий срок. Зачастую это 10-15 лет или даже больше. За это время может произойти многое — возможны болезни, несчастные случаи, потеря трудоспособности и даже гибель.
Страхование жизни для ипотеки выгоднее самому заемщику, так как обезопасит его от ситуации, в которой долговое бремя окажется неподъемным:
- если он погибнет, кредит не придется выплачивать его родным и они не потеряют ипотечное жилье;
- если он утратит трудоспособность и не сможет погашать ипотеку, страховые выплаты покроют остаток задолженности.
Когда выплат не будет
Страхование — это сфера, в которой очень распространено мошенничество. Зачем десятки лет платить ипотеку, если можно инсценировать страховой случай и страховая погасит долг за тебя?
Чтобы не допускать таких попыток жульничества, в договоре страхования жизни прописываются условия выплаты и невыплаты возмещений. На деньги не стоит рассчитывать, если гражданин:
- Скрыл факт своего заболевания. Например, заемщик знал, что у него рак, но все равно взял ипотеку и застраховал жизнь в надежде, что страховая погасит долг после его гибели, а квартира останется родным. Если будет доказан факт постановки диагноза до оформления полиса, возмещение не выплатят, а ипотеку будут погашать наследники.
- Совершил самоубийство. Этот факт должен быть подтвержден судебно-медицинской экспертизой.
- Погиб либо получил травмы, приведшие к инвалидности, когда находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Считается, что в такой ситуации гражданин сам подверг себя риску и потому виноват в случившемся.
- Погиб или получил травмы, управляя автомобилем без прав. Раз у гражданина нет прав, значит, он не пригоден для управления транспортным средством (либо не умеет, либо в прошлом совершал серьезные нарушения). Выходит, он сам виноват в том, что сел за руль и подверг себя опасности.
- Погиб или получил травмы в момент совершения преступления. Грубо говоря, если заемщик сломал ногу при грабеже или был застрелен правоохранительными органами при задержании, наивно рассчитывать, что страховая выплатит возмещение. Причина все та же — он сам создал обстоятельства, которые привели к гибели или утрате трудоспособности.
Возврат денег за страховой полис при досрочном погашении кредита
Если ипотечный кредит был погашен досрочно, остаток средств по страховке страховщик может вернуть страхователю. Какую именно сумму удастся получить, зависит от условий договора страхования.
Некоторые страховщики делают полный перерасчет и возвращают страхователю часть страховой премии, рассчитанную пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия полиса.
Отдельные компании не так лояльны к клиентам – из оставшейся части страховой премии они вычитают расходы компании: иногда сумма вычета бывает сопоставима с суммой остатка, и на руки страхователь получает совсем небольшие деньги.
Итак, если у вас есть ипотека, страховка квартиры обязательна. А вот жизнь и титул можно не страховать – но нужно готовиться к тому, что процентная ставка по кредиту увеличится как минимум на один процентный пункт.
Что такое страхование жизни при ипотеке?
При оформлении договора страхования жизни и здоровья заемщика по ипотечному кредиту страховая компания выплачивает банку оставшуюся сумму кредита в случае смерти заемщика или получения им инвалидности 1 или 2 степени. Отдельно в страховом договоре может быть прописана ситуация, когда застрахованное лицо находится продолжительное время на больничном (дополнительные опции в страховке). На период временной нетрудоспособности заемщика его обязательства по ипотечным выплатам выполняет страховая компания.
Страховка жизни при ипотеке не является обязательной.
Напомним, что по действующему федеральному законодательству обязательным является только страхование залогового имущества по ипотеке. Это следует учитывать заемщику при рассмотрении предложение от банков.
Банк, конечно, заинтересован в страховании жизни заемщика. Полис минимизирует риски невозврата кредитных средств. В страховании жизни присутствует заинтересованность и самого клиента. При наступлении страхового случая наличие полиса облегчит финансовое положение его и его семьи.
В разных банках к основным обязательным требованиям по ипотечным кредитам могут выдвигаться разные дополнительные условия. Это может быть страховка жизни заемщика, титульная страховка, повышенная процентная ставка по ипотеке в случае отказа клиента оформлять страховку жизни и титула. Каждая заявка на кредит рассматривается индивидуально, поэтому у потенциального заемщика есть возможность обсудить персональные условия. Рекомендуется изучить продукты нескольких банков, чтобы выбрать оптимальный вариант.
Зачем нужна страховка по ипотеке?
Банк рискует, когда выдаёт ипотеку на длительный срок, поэтому используется ипотечное страхование, которое снижает риски потери или порчи передаваемой в залог недвижимости и помогает обезопасить кредитора от невыплат. Это обязательная процедура при оформлении жилищного кредита. Страховка при ипотеке даёт защиту не только кредитной организации, но и заёмщику.
Страховой полис можно оформить как в банке, так и в страховой компании. Первый вариант хоть и быстрее, но стоимость услуги значительно выше. Советуем страховаться на агрегаторах, но предварительно ознакомившись с отзывами.
Если условия банка/страховой компании вас не устроили, вы можете переоформить страховку в другой организации с более выгодными условиями. При очередном продлении страховки, вы вправе отказаться от одной страховой компании и продолжить сотрудничать с другой.
Виды ипотечного страхования по предмету договора
- Имущество
Дом, квартира, земельный участок, приобретаемые по ипотечному договору. Страховка распространяется на целостность предмета залога, сохранность его несущих конструкций и основных элементов.
- Жизнь и здоровье
Страхование предусматривает выплаты в случае временной утраты трудоспособности из-за получения инвалидности, а также преждевременной смерти заёмщика. Такой вид страховки является добровольным, но при отказе от неё банк может повысить процентную ставку по кредиту.
- Страхование титула
Зачем нужна страховка ипотеки
Используя посредника – страховую компанию – ипотечный банк и заемщик покрывают возможные риски. Все просто: заемщик каждый месяц вносит страховой компании платежи, гарантирующие покрытие страховщиком долговых обязательств заемщика перед банком, если первый по объективным причинам утратит возможности дальнейшей оплаты кредита.
В непредсказуемости жизни страхование выступает платой за спокойствие самого заемщика, его родни и наследников. Ведь если получатель кредита внезапно скончается, бремя ипотечного долга перейдет не к его семье – к страховой компании. Или заемщик утратит дееспособность, но банк не начнет судиться с его близкими, ведь кредит закроет страховая компания.
Заметим, что беда может случиться и с ипотечной квартирой. Например, кредитованное жилье может сгореть. И тогда заемщику без страховки потребуется оплачивать сгоревший объект кредитования дальше, еще лет 10-15.
Ипотечный договор связывает заемщика с банком на годы, за которые случиться может разное. Поэтому незастрахованный клиент банку потенциально опасен – высок риск «зависания» кредита, что обернется для банка затратами денег и времени для судебного разбирательства.
Неудивительно, что кредитно-финансовая организация более заинтересована в заемщиках, страхующих себя и объект залога (ипотечное жилье). Банк всегда предоставляет пониженную ставку кредита клиентам, готовым застраховаться.
Что можно застраховать?
Итак, вы берете ипотеку, и вам нужна страховка. Обычно заемщики страхуют:
- Имущество. Это обязательно, полис оформляется в пользу банка на весь срок погашения кредита. Если ваша квартира внезапно сгорит или ее затопят, вы сможете оформить возмещение. Тогда страховщик выплатит банку остаток кредита и проценты по нему. Список рисков может быть разным. Ставка зависит от того, где расположена недвижимость, в каком она состоянии, когда был построен дом;
- Жизнь и здоровье. Такой полис покупать не обязательно, но желательно, поскольку жизнь непредсказуема. Причем стоимость страховки зависит от возраста, здоровья, рода занятий и даже хобби заемщика. Если вы, к примеру, спортсмен-экстремал, то будьте готовы платить много. А если школьный учитель, то процент будет низким. Интересы банка в этом случае прозрачны. Заемщик может погибнуть или получить инвалидность. Тогда кредит выплатит страховая компания. Сумма страховки составляет от 110% от суммы ипотеки;
- Титул. Это довольно редкий вид страховки. Он актуален в том случае, если квартира часто меняет хозяев или если жилье было куплено по доверенности. Если есть хоть малейший риск, что на квартиру может претендовать кто-то еще, лучше застраховать титул. Но если это новостройка, то, конечно, такой полис вам не пригодится.
На чем можно сэкономить?
Банки предоставляют своим клиентам разные варианты страхования на выбор, предлагая купить страховку у партнера. Но если вас не устраивают эти условия, вы можете отказаться и выбрать другую компанию. Полный пакет у разных страховщиков стоит от 0,77 до 2% от суммы кредита. Цифра обманчиво небольшая.
Если вы брали кредит в 2 500 000 рублей, то в год вам придется отдавать компании больше 20 000 рублей, а за 15 лет отдадите более 200 000 рублей. И это уже заставляет задуматься, а нельзя ли как-то сэкономить? Наш ответ: можно.
- Во-первых, есть компании, которые не требуют страховать созаемщика. То есть, если ипотека оформлена на мужа, то страховать жизнь жены не нужно.
- Во-вторых, страховка рассчитывается, исходя из возраста и пола заемщика. Так, женщины в возрасте 30–45 лет могут получить солидную скидку. Поэтому полис выгоднее оформить на супругу.
- В-третьих, учитываются доли созаемщиков. Если большая часть кредита по бумагам оформлена на пенсионера, застраховать его жизнь и долю имущества будет стоить значительно дороже.
Чтобы принять верное решение, не соглашайтесь сразу на предложение банка. Лучше воспользуйтесь калькулятором для расчета страховки, выберите наиболее подходящие для вас условия и заключите договор с выгодой для себя.
Платежеспособность и здоровье покупателя
Любые финансовые институты по сути своей представляют серьезные бюрократические машины, мало заинтересованные в здоровье своих заемщиков. Отношения строго регулируются исключительно заключенным договором и действующим законодательством. Помня об этом, клиент банка должен осознавать и собственные потенциальные риски: сокращения на работе, временная или полная потеря трудоспособности, тяжелые болезни или несчастные случаи.
Законом предусматривается добровольное страхование заемщика за свой счет за ненадлежащее исполнение или полное неисполнение обязательств перед кредитором. Плюс такого хода очевиден: банк не сможет взвалить долговое бремя на плечи созаемщиков или наследников. Отличие этого вида страхования от страхования квартиры в выгодоприобретателе – здесь им является клиент, а не банк.
Хорошей новостью стали поправки, вступившие в силу с 31 июля 2019 года, об «ипотечных каникулах»: один раз за период выплат ипотеки заемщик может попросить об отсрочке платежей или их сокращении на срок не более, чем 6 месяцев. Основаниями становятся все те же вышеназванные причины. Правда, ипотечное жилье должно быть единственным, а сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей. Это действительно неплохая альтернатива полису страхования жизни, хотя и краткосрочная.
В добровольное страхование жизни и трудоспособности обычно входит:
- Смерть заемщика по любой причине;
- Присвоение инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни;
- Временная нетрудоспособность (длительный больничный).
Когда требуется титульное страхование при ипотеке?
Купленную на вторичном рынке квартиру часто страхуют от риска утраты собственности в результате признания сделки недействительной (титульное страхование). Если в истории квартиры есть случаи, когда при приватизации были нарушены права несовершеннолетних детей или кто-то из наследников не получил свою долю в собственности на квартиру, уже совершенная сделка может быть оспорена в суде.
Статья по теме: Семь распространенных рисков при совершении сделки на вторичном рынке
В такой ситуации страховая компания обязана выплатить банку сумму, равную рыночной стоимости квартиры. Выплату по страховке получит банк, сам заемщик при этом освобождается от долга перед кредитной организацией. Единственное, на что может рассчитывать заемщик, — на остаток от страховой выплаты после вычета из нее суммы взятого на ее покупку кредита.
При титульном страховании очень важно, чтобы страховка распространялась на риски, возникшие по всем предыдущим сделкам с квартирой. При этом часто в договорах страховых компаний указано, что страховка покрывает только случаи, которые возникли после подписания договора страхования.
Как правило, заемщики пользуются этим видом страхования только в течение 3 первых лет после получения кредита (срок исковой давности, во время которого сделка может быть оспорена в суде). После этого они перестают платить за титульное страхование.
Расходы на титульное страхование (страхование права собственности) составляют от 0,2 до 0,4% от суммы кредита. Стоимость страховки будет зависеть от того, сколько раз квартира меняла владельцев.