Как избавиться от микрозаймов в 2024 году
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Неожиданно потеряли работу или заболели, что не позволяет выплачивать долги вовремя? Примите ситуацию, как она есть. Думаете, что сможете убежать от кредитора? Не получится, т. к. вы только усугубите положение и появятся новые долги, которые все равно придется выплачивать, но уже через суд. Когда требуется небольшая отсрочка по займу, воспользуйтесь реструктуризацией, обратившись с заявлением в МФО.
Много долгов в МФО: в чем риски клиента?
Доступность микрозаймов объясняется высокой процентной ставкой. Обычно размер займа не превышает 50 тысяч рублей. Кажется, что можно без проблем закрыть все долги. Но микрозайм выходит дороже, чем кредит.
В законе № 353-ФЗ есть ограничения на размер процентов — не более 0,8% в день. Это 292% годовых, поэтому общая сумма растет очень быстро. Чтобы люди не попадали в процентную кабалу, есть лимит на переплату.
МФО не может начислить более 130% сверх суммы займа, сколько бы вы ни просрочили: включаются проценты, штрафы, комиссии, пени и любые санкции. По микрозайму в 30 тысяч рублей долг не превысит 70 тысяч рублей (где 30 тысяч — заем, а 40 тысяч — переплата).
Способ третий: возврат уплаченных комиссий
Третий способ вернуть деньги – это возврат средств за комиссии, которые МФО не имеет права назначать, но они все равно это делают. За каждый платеж, за продление, даже за получение информации или СМС!
Такая их уловка также утягивает деньги из вашего кошелька, и вы долго не можете расплатиться с микрозаймом. Поэтому смело пишем заявление.
Для вашего удобства, шаблон заявления ниже.
Скачать образец заявления
К самому заявлению вы можете приложить копию или фото главной страницы паспорта.
Отправить все это нужно будет на официальную почту вашей МФО. Написать заявление можно от руки или в печатном виде.
Уйти на «кредитные каникулы»
Напомним, что весной 2022 года была принята поправка к Федеральному закону №106-ФЗ, позволяющая гражданам приостанавливать выплаты по долгам на определенный период.
Что такое кредитные каникулы?
Заемщик — физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье — заемщик), заключивший договор займа (кредитный договор) не позднее 1 марта 2022 года — дня вступления в силу настоящего Федерального закона (кредитный договор). Если заемщик подаст кредитору заявление в период после 1 марта 2022 года и будет обозначен как потребительский кредит (заем) в соответствии со статьей 3 § 3 § 3 § 3 § 3 § 3 § 3 § 3 n 353-ФЗ» Федерального закона от 21 декабря 2013 года) «, «, «, «
Обязательства, в том числе кредитные договоры (договоры займа), если они защищены ипотекой, имеют право в любое время в течение срока действия договора, но не позднее 30 сентября 2020 года или с 1 марта по 30 сентября 2022 года, вносить изменения в условия договора, предусматривающие приостановку обращения к кредитору.
Чтобы получить право на прощение кредита, должны быть выполнены различные условия.
Кредиты должны быть взяты до 1 марта 2022 года.
- Сумма кредита не должна превышать максимальную сумму кредита, установленную правительством.
- Доход заемщика в месяц, предшествующий подаче заявления, был на 30% ниже среднемесячного дохода за предыдущий год.
- К сожалению, период, в течение которого по закону можно было получить кредитный отпуск, истек. В настоящее время право на получение рассрочки по кредиту или ипотеке имеют только граждане, мобилизованные в воинские части.
Однако многие крупные NI применяют к заемщикам собственные программы кредитных каникул.
Банкротство может быть осуществлено двумя способами. Упрощенно или через суд. После начала процесса гражданин не обязан выплачивать кредит, но его активы, включая банковские счета, находятся под внешним наблюдением финансового управляющего. Он, в свою очередь, обязан сделать все возможное, чтобы взыскать средства со своих кредиторов.
‘Жизнь за стеклом’. Отвергает мифы о личном банкротстве, говоря, что ‘вся правда жива’ и собрал все слухи, которые мешают людям обанкротиться. Мифы отвергаются. В банкротстве нет ничего зазорного.
Последствия индивидуального банкротства. Может ли финансовое банкротство помешать жизни? Положительные и отрицательные последствия банкротства физического лица. Наложенные временные ограничения и их продолжительность. Что может быть снято. Чем грозит банкротство для должника, жены или другого родственника по материнской линии?
Банкротство также подразумевает ряд последствий и ограничений. Это возможность получить должность в коммерческой структуре (особенно финансовой) или получить новый кредит на несколько лет.
Однако если у заемщика нет денег, чтобы платить, банкротство помогает должнику списать долг.
Если ваше финансовое положение начинает ухудшаться, первое, что нужно сделать, — это найти способ как можно скорее расплатиться с долгами
Во-первых, те, у которых высокие процентные ставки. Как правило, это микрозаймы. Существует несколько способов уменьшить долг — от улучшения денежного состояния до банкротства. Но главное — искать компромисс, а не пытаться категорически игнорировать другую сторону.
NI рано или поздно начнет действовать, чтобы вернуть ваши деньги. Что будет, если я не буду выплачивать кредит? Существует множество вариантов, но все они не очень веселые. Они могут привести к стрессовому общению с коллекторами и сотрудниками правоохранительных органов, которые попытаются захватить ваше имущество.
Или даже к принудительному процессу банкротства.
Например, многие микрофинансовые организации предлагают микрозаймы на первое время для новых клиентов, до 0% на один месяц, для бизнесменов. Предприятия часто предлагают скидки и предложения — если вам нужна небольшая сумма «до дня оплаты», вы всегда можете воспользоваться горячим предложением.
Однако центральные банки вводят местные запреты на деятельность микрофинансовых организаций. Один из самых громких скандалов связан с брендом «Росденьги»: 25 марта 2020 года Центральный банк начал удалять 22 микрофинансовые организации (9). Из них 16 работают под вышеупомянутыми торговыми марками.
Было установлено, что эти организации систематически нарушали 151-ФЗ о микрофинансовой деятельности, не представляли финансовые отчеты, не выполняли предписания Центрального банка и нарушали принципы заключения договоров займа. Кроме того, как прокомментировал ЦБК, эта группа НКО проводила стабильно агрессивную политику по отношению к заемщикам.
Интересно, что МХНИ на протяжении многих лет критикуют как клиенты, так и ОНФ (ОНФ — Общероссийский народный фронт, одна из программ которого защищает права заемщиков (10)). Известно также, что с кредитом Rosdenegg произошла очевидная и яркая история, когда ульяновский коллектор в 2016 году забросал дом заемщика коктейлями Молотова (11).
Оформление процедуры банкротства при микрокредитах
На данный момент прохождение процедуры банкротства является единственным законным способом списания долгов по микрокредитам/микрозаймам. Не стоит бояться слова «банкрот» — этот статус является исключительно юридическим и никак не повлияет на социальный статус. Если вы понимаете, что не сможете самостоятельно справиться с тяжелым финансовым положением, стоит рассмотреть этот вариант.
Существует два варианта прохождения процедуры банкротства в 2024 году: через Арбитражный суд (судебное банкротство) или через МФЦ (внесудебное банкротство). Оформление через МФЦ считается упрощенным, поэтому отличаются и условия:
| Условия | Через суд | Через МФЦ |
|---|---|---|
| Куда обращаться | Арбитражный суд | Многофункциональный центр |
| Расходы должника |
Госпошлина — 300 рублей Вознаграждение арбитражного управляющего. Каждая процедура — 25 000 рублей Публикации в Коммерсантъ и ЕФРСБ: около 1000 рублей |
Бесплатно |
| Ограничение по сумме долгов | Нет ограничений | От 50 000 до 500 000 рублей |
| Постановление об окончании исполнительного производства | Не требуется | Требуется |
| Длительность | От 6 месяцев | 6 месяцев |
Какие будут последствия при неуплате микрозайма?
Если перестать оплачивать задолженность по микрозайму, то могут быть серьезные последствия:
- Как только начнется просрочка, вам начнут поступать частые и настойчивые звонки из микрофинансовой организации (МФО) с просьбой поскорее погасить задолженность. Блокировать номера бесполезно, так как звонки будут идти с разных номеров.
- Если заемщик не вносит вовремя платежи, долг растет. Тогда МФО может начать тревожить друзей, родственников или работодателя, всех тех, чьи контакты были указаны при оформлении микрозайма
- Просрочки ухудшают кредитную историю и снижают кредитный рейтинг гражданина, подрывая доверие кредиторов
- Если вы долго будете игнорировать требования МФО о возврате долга, они могут обратиться в суд. Судебные приставы могут заблокировать банковские счета, начать списывать 50% зарплаты или изъять имущество.
- МФО может перепродать ваш долг коллекторам. Их деятельность регулируется законом, но некоторые агентства превышают свои полномочия, звонят с угрозами, приходят домой или портят имущество.
- Если микрофинансовая организация продает ваш долг коллекторам, вы можете договориться о снижении суммы долга. Агентства часто покупают долги с существенной скидкой.
- Задолженность может помешать получать бесплатные или субсидированные госуслуги.
Как списать долг по микрозаймам в МФО через суд?
Процедура судебного банкротства сложнее и затратнее по сравнению с упрощенной системой. Всего ее можно разделить на 7 этапов:
- Сначала необходимо подготовить пакет документов, подтверждающих вашу неплатежеспособность. Это могут быть документы о доходах, расходах, имуществе и долгах.
- Так как судебная процедура сложная, рекомендуется обратиться к адвокату или арбитражному управляющему, который поможет вам правильно оформить все необходимые документы.
- Заявление о признании вас банкротом подается в арбитражный суд вместе с подготовленным пакетом документов.
- Суд рассматривает ваше дело и принимает решение о начале процедуры банкротства или ее отклонении.
- В случае положительного решения суда начинается процедура банкротства. Арбитражный управляющий проводит анализ вашего финансового положения, оценивает имущество и проводит переговоры с кредиторами о реструктуризации долга.
- По окончании процедуры суд принимает решение о списании долга или же о продолжении взыскания, если были выявлены нарушения в процессе банкротства.
- После процедуры вы столкнетесь с такими же ограничениями, как при внесудебном банкротстве.
Судебное банкротство — это процесс, который может занять много времени и потребовать средства на адвоката или арбитражного управляющего. Но, это единственный законный способ избавиться от долга по микрозайму в МФО, если внесудебное банкротство вам не подходит.
Реструктуризация долга в МФО
Что делать, если нечем платить микрозаймы и финансовые трудности связаны со сложной жизненной ситуацией, которая затянется на долгое время? В этом случае следует сразу же обратиться в организацию, объяснить причину неуплаты долга и попросить реструктуризировать долг. Это способ решения проблемы оптимален для тех, кому временная отсрочка не позволит решить проблему полностью.
МФО смогут снизить финансовую нагрузку (продлить срок, снизить ставки) или временно приостановить обязательство выплаты займа. Причину необходимо подтвердить документально – копией трудовой книжки, если вас уволили, справкой о доходах при снижении заработной платы, документом об оплате лечения. Штраф за просрочку полностью спишут, а дополнительные проценты не начислят.
Чего не стоит делать, если нечем платить микрозайм
Пребывая в затрудненном финансовом положении, должник может допустить ошибки, которые только усугубят ситуацию. Можно выделить несколько наиболее распространенных действий, которые делать нельзя:
- Игнорирование проблемы. Заемщик может ждать, что проблема решится сама собой, но в это время просрочка и, соответственно, штраф будут ежедневно увеличиваться.
- Подача заявки в другую МФО или банк с целью погашения займа. Такой шаг не исправит ситуацию. При несвоевременной выплате микрозайма будут начисляться проценты, которые суммируются с переплатой за пользование заемными средствами в соответствии с договором. В результате должнику придется подавать заявку в другую организацию и запрашивать еще большую сумму по сравнению с первоначальной. Выбраться из долговой ямы в дальнейшем очень затруднительно.
- Выплата задолженности частями без предварительного заключения договора пролонгации. Максимальные размеры штрафных начислений регулируются законодательно, поэтому если клиент внесет лишь небольшую часть долга, комиссия снова может быть увеличена до предела.
Стоит понимать, что при подтверждении согласия на выдачу займа клиент берет на себя обязательства, которые должен исполнить. Важно успокоиться и выбрать оптимальный способ погашения задолженности.
Многие заемщики боятся суда, а зря. МФО зачастую пользуются этим страхом и вовсю угрожают должникам судом. Вот только доводить дело до этого не спешат. Причина проста — как только компания обратится в суд, любые проценты и пени начисляться уже не могут. Поэтому кредитор должен сначала как минимум подождать, когда задолженность клиента вырастет до возможного по закону максимума.
Но и в этом случае МФО судиться не торопятся — суды в России не так уж и редко выносят решения в пользу заемщиков. Разумеется, совсем долги не списывают, если речь не идет о банкротстве физлица. Но часто списываются пени и часть начисленных процентов. Так происходит, когда положение заемщика действительно тяжелое, и это можно доказать документами.
Способ восьмой — дождаться срока исковой давности
Не слишком надежный способ, но он также имеет право на существование. По закону такой срок составляет три года, но нужно понимать, с какого момента он отсчитывается.
Срок давности считается от момента, когда была допущена просрочка. Например, займ был взят 1 марта, а должен быть погашен 1 апреля. Именно с 1 апреля пойдут три года срока исковой давности.
Когда этот срок пройдет, МФО или другой кредитор не сможет взыскать ни копейки даже по суду. Иск просто не примут к рассмотрению, задолженность как бы прощена.
Если МФО продает ваши долги коллекторам, ничего не меняется. Срок исковой давности не перезапускается, он идет как шел.
Казалось бы, просто волшебный вариант, но воспользоваться им на практике крайне сложно. Ни МФО, ни коллекторы просто так о вас на три года не забудут. Они будут искать способы, как взыскать с вас долг, особенно если его сумма относительно крупная.
Как законно избавиться от микрозаймов
Избавиться – значит, платить. Законно. Мы же порядочные люди и законопослушные граждане. Вернемся к увлекательному миру примеров.
Пример: некий заемщик набрал много займов, а денег на погашение нет. Он думает, как бы ему избавиться от микрозаймов. Потеряться? Спрятаться в шкафу или под кроватью? Может, найти способ оплатить займы? Эврика!
Что может сделать некий заемщик, чтобы решить собственную проблему законно:
1. Занять денег и погасить сумму основного долга полностью. Ну, разумеется, штрафы и пени, если они есть. У родственников, друзей, на работе. Где угодно.
2. Рефинансировать займы с просрочками, если просрочки вообще были. Подробнее о том, как выгодно и быстро рефинансировать микрозайм, поговорим чуть позже.
3. Заработать и отдать.
Нет лучших вариантов, все из них предполагают долговые обязательства. Зато есть неизбежность: надо платить. Конечно, можно скрыться, поменять паспорт и даже пол, но затраты и потери в конечном счете могут стать не сопоставимы с величиной крохотного микрозайма.
Как погасить микрозаймы без ухудшения кредитной истории
Ходят слухи, что это невозможно. Поговаривают, что любой оформленный в МФО микрозайм – это черное пятно на кредитной истории.
Ну, ладно. Чтобы не испортить кредитную историю жалкими десятью тысячами рублей, взятыми в микрокредитной компании, нужно всего ничего: платить микрозайм без просрочек (или микрозаймы, если их несколько). Знаете метод лучше? Мы нет.
Хотя есть еще один: это условное рефинансирование, о чем мы уже говорили. Невыгодно, дорого, долго. Можно увлечься и перезанять так, что условные 10-15 тысяч превратятся в 30-40.
Подытожим накопленные знания и придадим им тезисный вид:
1. Не давайте МФО себя обманывать. В подозрительных ситуациях читайте №554-ФЗ.
Не соглашайтесь на ставки более 1% в день, если срок действия договора превышает 15 дней. Погашайте свои микрозаймы с просрочками, если вы их допустили, ориентируясь на положения приведенного федерального закона.
2. Если нечем платить по займам – общайтесь с МФО, используйте услугу пролонгации и ищите деньги.
Всегда можно договориться. И, если удастся, большую часть свободных средств лучше направлять на погашение процентов по кредиту (займу, конечно). После их выплаты начнет снижаться и сумма основного долга.
3. Если все совсем нехорошо, помните о возможности рефинансировать даже микрозаймы с просрочками.
Все неоднозначно, будет сложно, но попытаться стоит. Сначала пробуйте МФО — банки вряд ли одобрят кредиты на погашение просроченных займов.
Что делать, если МФО все равно продолжает звонить
Если ничего не помогает и микрофинансовая организация все равно продолжает навязчивые звонки, гражданин может обратиться в ФАС РФ. Федеральная антимонопольная служба занимается нарушениями в сфере рекламной деятельности.
Необходимо написать заявление в свободной форме, в котором изложить претензию, указать на нарушения. Также нужно подкрепить заявление доказательствами, это могут быть распечатки звонков, скриншоты СМС, детализация звонков мобильного оператора, на которой видны частота и время звонков, если звонили ночью, например, или по 3-4 раза в день. Обращение будет рассмотрено в течение месяца, после чего ФАС примет необходимые меры.
Также можно обратиться и в суд, если звонящий явно нарушает закон — звонки происходят слишком часто, рано утром, поздно ночью, гражданину грубят, угрожают, шантажируют. Необходимо собрать доказательства и подать иск, но нужно учесть, что это займет много времени, сил и денег, а доказать подобное правонарушение сложно. Однако часто еще в начале судебного производства МФО предпочитает исключить проблемного клиента из базы, так что звонки прекращаются.
Навязчивые звонки из МФО можно прекратить несколькими способами, но проще предупредить или хотя бы минимизировать их появление: не оставлять персональные данные на незнакомых сайтах, не подавать сразу десятки заявок. Лучше пользоваться проверенными микрофинансовыми организациями, которые бережно относятся к личным данным заемщиков и не сольют информационную базу спамерам.
Изменения законодательства о списании долгов
Новые изменения в законодательстве о списании долгов по микрозаймам в 2024 году предоставляют новые возможности для должников. Ранее, процесс списания долгов был довольно сложным и длительным процессом, требовавшим судебного вмешательства. Однако, с новыми изменениями, должники получают больше шансов на автоматическое списание задолженности.
Одно из главных изменений заключается в введении автоматического списания долгов по истечении определенного срока. В соответствии с новым законодательством, если должник не выплачивает долг в течение определенного временного интервала, его задолженность будет автоматически списана. Это значительно упрощает процесс списания долгов и позволяет должникам избежать дальнейших негативных последствий.
Еще одно важное изменение касается условий списания долга. В новом законодательстве установлено, что задолженность может быть автоматически списана только в случае, если должник выполнил определенные условия. Это могут быть, например, регулярные выплаты по частям задолженности, отсутствие новых задолженностей или выполнение иных обязательств, определенных законом или кредитором. Таким образом, должники должны удовлетворять определенным требованиям, чтобы иметь возможность автоматического списания долга.
Также следует отметить, что новые изменения в законодательстве о списании долгов создают более выгодные условия для должников. Ранее, при списании долга, должник мог быть обязан уплатить налог с суммы, которая была списана. Однако, с новыми изменениями, введено освобождение от уплаты налога при автоматическом списании долга. Это означает, что должникам не придется дополнительно платить налог с суммы, которая была списана.