Дают ли ипотеку пенсионерам неработающим без первоначального взноса

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Дают ли ипотеку пенсионерам неработающим без первоначального взноса». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банк оценивает не только платежеспособность заемщика, но и кредитный рейтинг. Хорошая кредитная история повышает шансы на одобрение. Финансовые поручители, которых пенсионер привлекает к сделке, усиливают доверие со стороны банка. Чтобы пенсионеру повысить шанс на одобрение ипотеки, сделайте следующее.

Как пенсионеру увеличить шансы на одобрение ипотеки

Процент отказов по ипотеке для пенсионеров достаточно высок, поэтому позаботиться об увеличении своих шансов на одобрение заявки точно будет полезно.

Что поможет завоевать благосклонность банка:

• хорошая кредитная история — для таких заёмщиков и условия могут быть более выгодными, и вероятность одобрения выше;
• постоянный клиент банка — к «своим» кредитные организации обычно более лояльны, чем к «чужим», особенно — если у заёмщика оформлен вклад или зарплатная (пенсионная) карта;
• кроме пенсии, у заёмщика есть дополнительный доход (или даже не один), подтверждённый документами — это не обязательно зарплата, доход от официальной сдачи квартиры в аренду тоже подойдёт; чем выше платёжеспособность, тем больше шансов на одобрение заявки и тем большую сумму можно получить;
• возможность привлечь созаёмщиков — их доходы будут учитываться вместе с доходами основного заёмщика, и это не только повысит шансы на получение ипотеки, но и может увеличить её сумму. Хорошо, если созаёмщики моложе;
• готовность внести большой первоначальный взнос или предложить в залог имеющуюся в собственности недвижимость — это уменьшает риски банка, а значит, он охотнее пойдёт навстречу;
• согласие на страхование жизни и здоровья — при отказе от этой страховки шансы на одобрение заявки могут сразу упасть до нуля.

Условия ипотеки для пенсионеров

Чтобы претендовать на получение ипотеки, заемщик должен выполнить следующие требования:

• Гражданство РФ;
• Возраст. Большинство банков рассматривают получение ипотеки в индивидуальном порядке и зачастую возраст заемщика не должен быть старше 75 лет на момент полной выплаты долга. Однако существуют и более лояльные банки, готовые предоставить ипотечный кредит пенсионерам;
• Наличие постоянного источника дохода. Шансы на одобрение увеличиваются, если заемщик продолжает трудовую деятельность, что свидетельствует о получении более высокого и гарантированного дохода;
• Наличие постоянной регистрации в регионе обслуживания банка и приобретаемого жилья.

Может ли пенсионер получить ипотеку?

Возможна ипотека пенсионерам условия которой будут выгодны, но банки ставят ряд ограничений для возрастных заемщиков. Кредитное учреждение рассматривает каждую заявку на ипотеку в индивидуальном порядке, учитывая следующие факторы:

1. Граждане пенсионного возраста иногда продолжают работать до 70 лет и более. Если сумма ежемесячного платежа по кредиту составит не более 50 % от общего дохода клиента, с большой вероятностью работающему пенсионеру дадут ипотеку;
2. Меньше шансов у неработающего пенсионера, но кредит может быть одобрен после оценки размера пенсии, накоплений и вкладов;
3. Есть ли у пенсионера дополнительные источники дохода (личное подсобное хозяйство, квартира в аренде и прочее);
4. Сумма первоначального взноса свыше 50 % от стоимости квартиры повышает вероятность оформления кредита.

Вполне реальна ипотека в 60 лет, если пенсионер работает или может подтвердить другие источники дохода. После 70 лет оформить кредит под залог недвижимости без поручителя практически невозможно.

Возможность пенсионерам получить ипотеку без первоначального взноса

Купить жильё без первоначального взноса сложно даже обычному заёмщику, так как это подразумевает увеличение срока кредита и его размера. В случае с пенсионерами это критично: при небольшом доходе кредит с высоким ежемесячным платежом не одобрят, а срок ипотеки при этом ограничен. Из этой ситуации есть два выхода:

• Взять потребительский кредит на первоначальный взнос. Но перед тем как брать кредит, лучше сначала получить одобрение по ипотеке, чтобы банк не учёл потребкредит как дополнительную долговую нагрузку.
• Взять ипотеку под залог имеющегося жилья. Оно должно быть в собственности, а среди прописанных не должно быть недееспособных и несовершеннолетних. Сумма кредита будет составлять 60–70% от стоимости залогового жилья. Купленную недвижимость в этом случае банк в залог не берёт.

При оформлении ипотеки заемщик пенсионного возраста может столкнуться с некоторыми трудностями. Основная проблема может быть связана с уровнем дохода. Вероятнее всего, сумма ипотеки, на которую он сможет рассчитывать, будет небольшой.

Пенсионеру будет сложнее получить большую сумму еще и из-за ограниченного срока кредитования ввиду возраста. «Если запрашиваемая сумма кредита достаточно большая, то у банка возникают опасения о том, будет ли такой кредит погашен. При небольшом сроке кредитования и достаточно большой сумме кредита ежемесячный платеж будет значительным», — пояснила директор департамента ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина. «Если речь идет о небольшой сумме займа и из доходов у заемщика только пенсия, то банк может рассмотреть возможность кредитования пенсионера», — добавила она.

Еще одна сложность связана со страховкой: чем преклоннее возраст, тем выше ставка на страхование жизни и здоровья заемщика. «Если до 30 лет нужно заплатить порядка 0,5% от стоимости кредита, то после 50 лет — до 4%, то есть в восемь раз больше. Более того, пожилому человеку не удастся обмануть страховую компанию, скрыв заболевания. Многие страховщики требуют от пенсионеров прохождения медицинской комиссии в одной из аккредитованных клиник», — рассказала Надежда Коркка.

Далеко не все пенсионеры готовы финансово потянуть высокую страховку, подчеркивают эксперты. Поэтому, даже если сами банки выдают положительное решение, заемщики порой не могут подобрать страховку на разумных условиях.

По состоянию на 1 января 2022 года средняя пенсия неработающих пенсионеров составляла 19 тыс. руб., в декабре 2022 года она должна увеличиться до 20,8 тыс. руб. Это небольшая сумма, особенно с учетом обслуживания ипотеки. Отсюда возникает вопрос — сможет ли пенсионер получить ипотеку, если он не работает? Это возможно, но в таком случае нужно иметь достаточный уровень дохода для обслуживания кредита: либо большую пенсию, либо дополнительный доход (например, от сдачи жилья или пассивный доход от накоплений).

Заемщики, получающие только пенсию, тоже могут обратиться в банк за ипотекой. Однако шансы на одобрение снижаются. На практике больше шансов получить ипотеку у работающих пенсионеров. «Более лояльно банк относится к пенсионерам, у которых есть возможность дополнительного заработка, особенно к учителям и врачам», — отметила Ирина Векшина.

Какие документы нужны

Для оформления ипотеки потребуется заполнить заявление-анкету и приложить:

• паспорт;
• пенсионное удостоверение;
• СНИЛС;
• справку о размере пенсии или выписку со счета, на который она зачисляется;
• копию трудовой книжки;
• справку о зарплате.

После одобрения заявки нужно принести документы на недвижимость. Если квартира находится в строящемся доме, необходим договор долевого участия в строительстве и информация по застройщику (Устав, протокол или решение о назначении руководителя и т. д.).

При покупке жилья на вторичном рынке надо предоставить:

• свидетельство о праве собственности продавца на недвижимость (при наличии);
• отчет оценщика;
• договор купли-продажи;
• выписку из ЕГРН;
• технический или кадастровый паспорт.

В качестве альтернативы привычной ипотеке, когда банк выдает заемщику деньги на покупку жилья, есть обратная ипотека. Ее суть состоит в том, что собственник получает выплаты от банка в определенном размере, а после смерти его недвижимость становится собственностью кредитора.

В июле 2018 года во время принятия поправок к пенсионному законопроекту заместитель директора Института соцанализа и прогнозирования Владимир Назаров указал на то, что в связи с повышением пенсионного возраста необходимо развивать инструмент обратной ипотеки. На данный момент пилотной организацией по развитию данного вида кредитования является Сбербанк. Если дети не заботятся о родителях, пенсионеры могут получать деньги за счет недвижимости, не сталкиваясь при этом с мошенничеством риелторов и сохраняя финансовую стабильность до конца. Поэтому обратная ипотека актуальна для пенсионеров, которые хотят иметь еще один источник дохода помимо стандартной пенсии.

Страховка жизни при оформлении ипотеки для пенсионера

При выдаче кредита заемщику в возрасте от 45 лет банки обычно настаивают на том, чтобы клиент оплатил страховку жизни. С одной стороны, сотрудники банка имеют комиссию от дополнительно проданной комплексной страховки. И банк может отказать заемщику, который не хочет платить за страхование жизни. При этом причину отказа клиенту не сообщают — такое право есть у кредитора по закону. Даже если вы отказываетесь от страхования жизни уже после одобрения кредита, ипотеку могут аннулировать.

С другой стороны, с возрастом люди чаще болеют, и всегда есть вероятность несчастного случая или внезапной смерти. Поэтому в ряде случаев страховка жизни для заемщика-пенсионера выгодна. Особенно это касается мужчин, которые по российской статистике умирают раньше, чем женщины. При наличии страховки жизни в случае смерти заемщика до погашения кредита страховая компания выплачивает банку остаток долга. Соответственно наследники получают недвижимость, свободную от долгов. Если пенсионер оформляет ипотеку с созаемщиком, в договоре должно быть указано, что при наступлении страхового случая страховая компания погашает задолженность за приобретателя страховки.

Какую недвижимость могут приобрести пенсионеры в ипотеку?

Требования к приобретаемой недвижимости отличаются в каждом банке в зависимости от предлагаемой ипотечной программы. Некоторые банки не ограничивают круг недвижимости только жильем в новостройках. Например, они могут предложить оформление кредита на покупку жилья на вторичном рынке или на индивидуальное жилищное строительство.

---

Требования к недвижимости

Основное требование к недвижимости – ее стоимость должна быть соизмеримой с доходами получателя кредита. Другие требования к объекту недвижимости для пенсионеров такие же, как и для остальных категорий заемщиков:

• Квартира должна соответствовать всем техническим нормам (жилье не должно иметь незаконных перепланировок);
• В квартире/доме должны быть подведены все коммуникации (вода, газ, свет, отопление);
• Жилье не должно находиться в аварийном состоянии, относиться к зданиям, подлежащим сносу;
• Сбербанк не выдаст пенсионеру ипотеку на квартиру и дом, который был построен ранее 70-х годов;
• Объект ипотеки обязательно должен быть застрахован и заложен банку до момента полного погашения займа.

Условия ипотеки для пенсионеров

Большинство банков хотят видеть людей среднего возраста в своих заемщиках, которые имеют постоянную работу и высокий доход. Заимствованные учреждения осторожны по отношению к молодым людям и пенсионерам. Как правило, возрастные ограничения определяются с 21 до 65-70 лет. Но на практике являются предпочтительными клиентами от 25 до 50 лет, они часто получают согласие.

Условия предоставления ипотеки зависят только от выбранного банка. Некоторые из них охотно дают кредиты всем клиентам старше 18 лет, но это скорее исключение. Кроме того, легкость получения кредита сбалансирована высокой процентной ставкой.

Из пенсионных документов потребуется:

• Заграничный пасспорт;
• Свидетельство о доходах (в этом случае количество пенсий, счета на пенсию или легитимация);
• Сертификат выхода на пенсию (также те, которые были получены не для пожилого возраста, но, например, от стажировки работы);
• Если человек все еще работает, сертификат доходов (2NDFL (скачать) или в банковской форме) и копия работы
• Форма заявки на ипотеку;
• Документ, подтверждающий текущее семейное положение;
• Пакет документов, касающихся ипотеки и недвижимости, загруженной ипотекой.

Как взять ипотеку пенсионеру в Сбербанке без первоначального взноса

Если заявителем выступает бывший или настоящий военнослужащий, он может получить определенную государственную поддержку. Она выражается в возможности получить ссуду без первоначального взноса.

Подобная форма лояльности основана на том, что банк, выдавая средства таким людям, получает уверенность в том, что человеку само государство будет помогать в процессе внесения ежемесячных платежей.

Для военных пенсионеров это оптимальная возможность купить недвижимость на достаточно выгодных для пожилого человека условиях.

Главным правилом данной формы выдачи займов является стаж службы. Он должен быть равен или превышать 10 лет. При его соблюдении, при наличии на руках документального подтверждения получения основного пенсионного дохода и дополнительной прибыли, клиент может обратиться к сотрудникам финансового учреждения и получить необходимую сумму.

Документы для оформления ипотечного кредита для пенсионера

Чтобы получить ипотечное финансирование, заинтересованному лицу необходимо подготовить следующий пакет бумаг:

• заявка-анкета – заполняется лично, содержит персональную и контактную информацию;
• паспорт гражданина РФ – со штампом о регистрации;
• второй документ, способный подтвердить личность;
• при наличии депозита в сторонней организации – справку о его финансовом состоянии. Если вклад открыт в Сбербанке – выписка не требуется. Более того, наличие дебетового счета существенно повышает шансы кандидата на получение ссуды под недвижимость;
• документы на право владения предметом договора, и документы на имущественный залог.

При каких условиях выдают ипотеку пенсионерам

В первую очередь важно рассмотреть все ключевые условия, общие для большинства финансовых организаций. Узнаем прямо сейчас, как купить квартиру в ипотеку пенсионеру

Ключевое условие – конкретное ограничение по возрасту. Большее количество финансовых организаций предпочитают устанавливать планку в 65 лет. Реально получить ипотеку пенсионерам до 75, если грамотно подобрать предложение от банка.
Часто заключается договор личного страхования. Страхуется здоровье и жизнь заемщика пенсионного возраста
Такое условие продиктовано тем, что банки хотят максимально снизить свои риски, получить повышенные гарантии, принимая во внимание пожилой возраст клиентов.
Ограничение срока кредитования. В большинстве банков предпочитают предоставлять пенсионерам ипотеку максимум на 10-15 лет.
Наличие постоянной работы – огромный плюс, если пенсионер решил взять кредит
Получить ипотеку молодому работающему пенсионеру значительно проще: с такими данными банки предоставляют займы гораздо охотнее. Безусловно, финансовое положение у граждан данной категории лучше. Кроме того, наличие постоянной работы говорит и об определенной удовлетворительной физической форме человека.
Положительная кредитная история

Разумеется, очень важно, чтобы не было отрицательной кредитной истории. Однако нулевая история – тоже слишком мало для положительного решения по ипотеке

А вот статус благонадежного заемщика, который аккуратно вносил платежи, в срок погасил кредит, становится огромным преимуществом.
Хороший первоначальный взнос. Пенсионер значительно повысит свои шансы на получение ипотечного кредита, если он готов внести существенный первоначальный взнос. Обычно банки устанавливают планку более 20-ти процентов.

Многие банки готовы принять во внимание размер совокупного дохода супругов. Когда оба пенсионера работающие, они могут рассчитывать на улучшенные условия кредитования

Обратите внимание на важный момент. Существует схема, по которой ипотеку пенсионерам получить гораздо проще

Нужно не просто подавать заявку на кредит на свое имя, а еще дополнительно привлекать созаемщиков. Отлично, когда поручителем и созаемщиком становится человек, который не только младше пенсионера, но и готов официально подтвердить свою платежеспособность.

Кредиты для пенсионеров: процентные ставки

Не менее важной является процентная ставка, которую назначает банк для начисления процентов по ипотечному кредитованию пенсионеров. Каждый случай является индивидуальным, так как каждое обращение клиента банк рассматривает в отдельном порядке

Процентная ставка по кредиту для пенсионеров зависит от того, какое жилье планирует приобрести заемщик:

• Уже построенные квартиры могут быть приобретены в кредит по ставке от 10%, если сделка регистрируется в электронном виде. От 11%, если сделка проходит регистрацию обычным образом.
• Строящееся жильё можно купить по сниженным ставкам. На ставку от 10% можно рассчитывать при соблюдении стандартных условий и обращении в отделение банка, при электронной регистрации сделки процентная ставка снизится до 9,4%.
• Ставка от 8% доступна гражданам только по специальным предложениям. До 7,4% ставка снизится только в том случае, если сделка будет зарегистрирована в электронном виде.
• На покупку загородного дома или земельного участка ипотечный кредит оформляется под 10,5 процентов.

Особенностью льготного кредитования по акциям от застройщика и банка является срок кредитования, который не может превышать 7 лет.

1. Если пенсионер решил оформить займ, тогда для этого необходимо обратиться в отделение банка со стандартным пакетом документов и заполнить анкету. Также можно лично подать заявку на сайте банка, следуя подсказкам системы. Процедура не требует от пользователя специфических знаний и навыков. Однако многие граждане предпочитают непосредственный контакт со специалистом, который поможет заполнить анкету, а также ответит на все интересующие вопросы.
2. После того как анкета заполнена, банк рассмотрит ее и примет решение о возможности кредитования. Если решение положительное, то для дальнейшего заключения договора необходимо обратиться в банк.
3. Понадобятся оригиналы документов на объект, который будет приобретен в кредит, а также бумаги, подтверждающие наличие средств для первоначального взноса. В банке заемщик заключает договор ипотечного кредитования.
4. Далее совершается сделка по покупке квартиры, дома или участка с регистрацией в Росреестре. При этом одновременно регистрируется залог банка. В результате клиент сможет пользоваться купленной недвижимостью, но не сможет продать или подарить ее.
5. Теперь основная задача заемщика вовремя вносить ежемесячные платежи и наслаждаться купленным или построенным жильем.

Как получить ипотеку в Сбербанке пенсионеру: порядок действий

Как правильно оформить ипотеку в Сбербанке пенсионеру – один из важнейших вопросов, волнующих пожилых граждан, желающих приобрести жилье. К счастью, здесь все просто: пошаговая инструкция оформления ипотеки пенсионером практически ничем не отличается от стандартной. Единственное, на что стоит обратить внимание – это страхование здоровья и жизни заемщика, поскольку стоимость страховки обычно прямо пропорциональна возрасту клиента.

Требования, которые выдвигает банк к людям пенсионного возраста, которые хотят купить недвижимость в ипотеку, обычно выглядят так:

• наличие регистрации в РФ;
• наличие гражданства РФ;
• возраст заемщика: до 75 лет к моменту погашения займа;
• наличие постоянного дохода, позволяющего погашать ежемесячные платежи по займу, помимо этого, должны оставаться минимальные средства на проживание.

Похожие записи:

• Статус малоимущей семьи 2024 Пермь как получить
• Можно ли оформить право собственности в МФЦ другого региона
• Льготы ветеранам ВОВ в 2024 году